Quelle est ma capacité d’emprunt?

Quelle est ma capacité d’emprunt?
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« Certains éléments sont évidemment pris en considération par tout le monde, mais il y a aussi certains facteurs moins évidents dont tient compte un prêteur , explique Carl Lamoureux, gestionnaire principal, Risque de crédit, à la Banque Nationale du Canada.

“ Par exemple, quelqu’un qui a une longue expérience du crédit et qui a démontré sa capacité à gérer correctement ce crédit sera perçu comme étant moins risqué que celui n’a pas cette expérience. ”

Les comportements qui peuvent influencer les prêteurs dans l’évaluation de votre historique de crédit incluent :

  • Effectuer tous les mois, à temps, les paiements minimums ;
  • Payer plus que le minimum ;
  • Payer avant la date d’échéance ;
  • Un historique auprès des agences de recouvrement ;
  • Une faillite.

Autres facteurs importants

Contrairement à ce que pourraient penser plusieurs consommateurs, avoir trop de crédit peut aussi avoir un effet négatif sur votre capacité d’emprunt, même si vous ne vous en servez pas.

Par exemple, quelqu’un qui a une marge de crédit de 100 000 $ et un solde de zéro attirera quand même l’attention des prêteurs. Ceux-ci intégreront à leurs calculs l’équivalent de 3 % de cette somme pour tenir compte des intérêts et de l’amortissement.

L’évaluation de la capacité d’emprunt d’un consommateur peut être effectuée à différents degrés. Ainsi, une demande de carte de crédit effectuée en ligne sera souvent évaluée en quelques secondes. Cette évaluation se base habituellement sur la cote de crédit, sans que les prêteurs fouillent trop profondément dans les comportements du consommateur.

Ratio du service de la dette totale (SDT)

Cependant, quand il est question d’engagements plus importants, comme un prêt hypothécaire, les règles de l’industrie fixent habituellement un ratio du service de la dette totale (SDT) de 40 % comme limite. Le ratio SDT est calculé en additionnant le total des obligations financières de l’emprunteur potentiel, en incluant toutes les dettes (prêt-auto, soldes de cartes de crédit, marges de crédit, etc.), ainsi que les coûts de logement, comme l’électricité, le chauffage, l’assurance, les taxes foncières, les frais de condos, etc. Ce montant est ensuite divisé par le revenu brut potentiel de l’emprunteur. Le résultat de ce calcul s’appelle le ratio du service de la dette totale (SDT). (Note : en Europe, on utilise le terme “ ratio de couverture de dette ” [RCD].

Gérer votre SDT

Quand les consommateurs dépassent leur capacité d’emprunt, cela peut les empêcher d’obtenir du crédit additionnel. Dans l’optique du prêteur, dépasser le ratio SDT normal peut signifier que le consommateur est placé sous surveillance. Toute forme de délinquance peut ainsi mener à des actions qui visent à limiter le risque de perte pour le prêteur.

La capacité d’emprunt est parfois difficile à évaluer avec précision. Cependant, il est important de l’évaluer régulièrement.

Si vous cherchez une façon simple et rapide de calculer votre capacité d’emprunt pour un prêt hypothécaire, utilisez cette calculatrice de SDT, de la Banque Nationale.

Édité le 20 octobre 2017

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