Le système bancaire canadien: ce que vous devez savoir



Le système bancaire canadien: ce que vous devez savoir


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L’une des premières choses à faire lorsque que l’on arrive dans un pays pour s’y installer est de se familiariser avec le système bancaire. Dossier de crédit, comptes chèque et d’épargne, marge de crédit… Pour un nouvel arrivant, comprendre ces nouvelles notions n’est pas chose facile. Besoin d’aide? Voici l’ABC du système bancaire canadien.

Le système bancaire canadien peut sembler complexe au premier abord. Mais avec des explications claires, il n’aura plus de secrets pour vous !

Dans cette vidéo, Laila, nouvelle arrivante au Canada et youtubeuse, rencontre Khadija, conseillère dans une succursale de la Banque Nationale à Moncton (Nouveau-Brunswick). Ensemble, elles abordent leurs expériences et discutent des particularités du système bancaire canadien.

 

Comment gérer ses avoirs

L’ ouverture d’un compte au Canada est un incontournable. Il vous permettra de déposer et de retirer de l’argent, d’effectuer des achats, des transactions et des paiements de factures et d’émettre des chèques. De plus, vous aurez en tout temps accès à votre argent, pourrez gérer vos avoirs financiers et y faire déposer directement votre salaire.

Les types de comptes

Il existe plusieurs types de comptes, dont le compte transactionnel, aussi appelé le compte chèques, et le compte d’épargne. Ils sont accessibles par l’entremise de votre carte de débit. Des comptes en devises étrangères, et d’autres comptes spécialisés, à haut rendement d’intérêts, par exemple, sont aussi offerts.

Le compte transactionnel permet d’effectuer plusieurs opérations sous forme de dépôts et de retraits.

Le compte d’épargne est un compte bancaire sur lequel vous pouvez déposer des surplus d’argent dont vous n’avez pas besoin pour vos dépenses courantes.

Comment ouvrir un compte bancaire?

Présentez-vous ou prenez rendez-vous dans une institution financière canadienne. Prévoyez certains documents officiels, comme un passeport valide et un document de Citoyenneté et Immigration Canada. Certaines institutions financières permettent aussi l’ouverture de compte à distance, via leur site Internet.

Les chèques personnels

Les chèques permettent au titulaire d’un compte bancaire de donner l’ordre à sa banque de virer un montant d’argent déterminé de son compte vers le compte d’un bénéficiaire. Les chèques personnels sont utilisés au Canada pour payer certaines dépenses comme le loyer, mais servent également à donner vos coordonnées bancaires à d’éventuels prestataires de services pour des paiements récurrents ou le dépôt direct de votre salaire, par exemple.

Le chèque présente une foule d’informations quant à son émetteur. On y trouve son nom, le numéro de l’institution financière où il détient son compte, le numéro de sa succursale et le numéro de son compte. Chaque institution financière est identifiée par trois chiffres – le 006 pour la Banque Nationale – et chaque succursale est composée de cinq chiffres, peu importe l’institution financière.

Pour être valide, le chèque doit être dûment rempli de la façon indiquée dans l’image suivante.

Exemple_Cheque

Transactions bancaires par Internet

De façon générale, il vous est possible d’utiliser Internet de façon sécuritaire pour effectuer vos transactions bancaires. Toutefois, assurez-vous d’abord que:

  • La page Internet sur laquelle vous vous trouvez est bien celle de l’institution bancaire ou de l’entreprise pour laquelle vous souhaitez faire une transaction;
  • La page Internet est sécurisée. Vous le constaterez, entre autres, par la présence de la lettre « s » après « http » dans l’URL. Par exemple: https://www.siteinternet.ca.

L’assurance dépôt

Au Canada, les grandes institutions financières sont membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), qui couvre les dépôts en dollars canadiens payables au Canada jusqu’à concurrence de 100 000 $. Il faut cependant noter que cette protection s’applique uniquement aux dépôts en argent canadien. Si vous détenez de l’argent américain ou dans une autre devise, ils ne sont pas assurés.

Pour en savoir davantage sur les dépôts couverts par la SADC, consultez son site web à l’adresse sadc.ca.

Quelle est la différence entre la carte de débit et la carte de crédit?

« La carte de crédit telle que nous la connaissons en France n’a pas d’équivalent au Canada, prévient M. Yann Jodoin, premier vice-président Stratégie Client, Mise en Marché et Image de marque à la Banque Nationale. Le système canadien fonctionne en effet avec deux cartes complémentaires: la carte de débit et la carte de crédit. La carte de débit est une carte de paiement liée à son compte: chaque dépense est prélevée en temps réel (achats, retraits, etc.). En revanche, avec la carte de crédit (par exemple Mastercard), les dépenses telles que les achats en ligne ou les factures d’électricité sont accumulées sur un solde spécifique. Ce solde est à rembourser chaque mois, sous peine de payer des intérêts le mois suivant. »

Les cartes de crédit sont très importantes, car elles permettent de se bâtir un historique de crédit. Si l’historique est bon, le client est jugé fiable et il lui sera plus facile d’obtenir d’autres types de prêts (prêt immobilier, appelé prêt hypothécaire au Canada, par exemple) et de meilleurs taux. Les demandes de cartes de crédit se font en ligne, en agence (succursale) ou par téléphone. Une étude est ensuite faite pour déterminer si la Banque accepte ou refuse d’émettre une carte de crédit.

4 raisons de se procurer une carte de crédit canadienne

  1. C’est un moyen pratique et sécuritaire de régler vos achats et vos dépenses courantes.
  2. Elle est souvent requise pour certaines transactions dont la signature d’un contrat de téléphone cellulaire, la location d’une voiture ou les achats en ligne.
  3. Elle permet de faire ses achats en dollars canadiens directement. Cela vous permettra d’éviter les frais de change liés à l’utilisation d’une carte provenant de votre pays d’origine.
  4. Elle vous permet de constituer peu à peu votre dossier de crédit.

3 astuces pour bien utiliser votre carte de crédit

  1. Réglez le solde de votre carte de crédit en entier, chaque mois, avant la date d’échéance inscrite sur votre relevé, afin d’éviter les frais d’intérêts. Prévoyez un délai de quelques jours (habituellement trois jours) pour le traitement de votre paiement, selon le mode de paiement utilisé.
  2. Ne divulguez jamais votre numéro d’identification personnel (NIP) lié à votre carte de crédit ou de débit.
  3. Évitez de détenir plusieurs cartes de crédit à la fois. Cela pourrait diminuer votre capacité d’emprunt.

La marge de crédit

Pour que vous puissiez profiter des occasions qui se présentent, réagir rapidement en cas d’imprévus, entreprendre des projets ou acquitter des paiements alors que vous manquez temporairement d’argent, il vous faut compter sur une source de financement flexible et accessible en tout temps. Une marge de crédit donne à son titulaire le droit d’emprunter une somme et un taux d’intérêt préétablis.

En quoi consiste l’historique de crédit

Au Canada, il est primordial de se doter d’un bon historique de crédit. En effet, l’accès à
votre dossier sera exigé dans la plupart des cas d’octroi de crédit, de recouvrement d’un montant d’argent, pour la location d’un appartement ou encore pour une demande d’emploi ou d’assurance.

Vos antécédents en matière de crédit permettent de vous identifier, de connaître votre niveau d’endettement et de savoir si vous remboursez vos dettes. C’est le moyen par excellence de vérifier votre solvabilité.

En tant que nouvel arrivant, il est essentiel de vous constituer un dossier de crédit. Il facilitera plusieurs de vos démarches. Bien que l’historique de crédit de votre pays d’origine ne soit pas pris en compte au Canada, il pourrait s’avérer utile. Si possible, conservez une copie de votre dossier de crédit ou une lettre de recommandation de l’institution financière de votre pays d’origine.

Les deux principaux bureaux de crédit canadiens sont Equifax CanadaMD et TransUnion Canada. Ils s’occupent de réunir, de garder à jour et de rendre disponible l’ensemble des informations relatives à l’état de votre crédit.

3 moyens faciles d’obtenir un bon pointage de crédit

  1. Adhérez à une carte de crédit avec un montant que vous pourrez rembourser sans peine et effectuez vos paiements à temps. Si vous ne pouvez pas payer la totalité de votre solde, assurez-vous de payer le montant minimum requis.
  2. Payez vos factures dans le délai prévu.
  3. Évitez de multiplier les demandes de crédit. Chaque demande de crédit est consignée dans votre dossier. En présenter plusieurs dans un court laps de temps pourrait affecter votre pointage.

Les véhicules d’épargne au Canada

Au-delà du crédit, dans le système canadien il existe bien sûr de nombreux produits pour favoriser l’épargne. « Notamment des produits permettant de défiscaliser le placement, explique Yann Jodoin. Parmi ceux-ci, le plus populaire est le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), dont les cotisations permettent de réduire son revenu imposable annuel et de reporter l’impôt à payer au moment du décaissement (généralement à la retraite). Un autre, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), permet de faire fructifier un montant maximal d’épargne chaque année à l’abri de l’impôt. »

En vue des études postsecondaires des enfants, le régime enregistré d’épargne-études (REEE) permet aussi d’amasser des sommes à l’abri de l’impôt, tout en accumulant des subventions du gouvernement fédéral et de certains gouvernements provinciaux (si on habite au Québec, par exemple).

Le système bancaire canadien peut sembler complexe au départ: il ne l’est pas. Allez-y petit à petit, et surtout, n’hésitez pas à communiquer avec un conseiller de votre institution financière qui saura vous guider et répondre à toutes vos questions!

Découvrez-en encore plus sur le Canada en vous inscrivant à l’Infolettre Nouveaux Arrivants de la Banque Nationale.

Édité le 24 août 2017

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